「经济」多家信托银行踩雷！质押的83吨黄金，竟是镀金的铜！保险公司该赔吗

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近日，中国人民保险公司(以下简称“PICC P&C保险”)陷入舆论漩涡。

武汉黄金珠宝有限公司(以下简称“黄金珠宝”)深陷数百亿元的债务危机，使得多家信托公司设立的信托计划逾期，涉及多家信托机构和一家银行。在这一事件中，PICC·P&C为相关黄金提供了保险。据中国。com，截至今年6月，未到期有效保单约60份，保额229.4亿元，涉及质押黄金83.03吨。

值得一提的是，上述与黄金珠宝相关的信托成立时，部分信托公司通过质押实物黄金和保险公司设立“双保险”风险控制措施，质押实物黄金由黄金珠宝向PICC武汉分公司投保。目前，一些信托公司已经启动了向保险公司索赔的“自助”计划，但这一过程再次陷入困境。

发现黄金珠宝质押的黄金只是表面镀金，内部成分为铜合金，PICC P&C保险等多家保险公司承保的保单也成为争议焦点。据记者了解，业内多家财产保险公司以此案为例，对黄金按揭保险进行了检查。

图形无关。图片来源:照片网

PICC P&C保险公司:仅对由于以下六个原因导致的不符合保单协议的黄金质量负责

记者从PICC P&C保险获得的材料显示，在黄金案中，PICC P&C保险武汉分公司承保了基本财产保险，与武汉黄金公司订立的保险合同条款为中国银行业监督管理委员会正式备案的《基本财产保险条款(2009年版)》(以下简称“保险合同”)。保险合同第五条明确规定:“在保险期间，因下列原因造成保险标的损失的，保险人应当按照本保险合同的约定承担赔偿责任: (一)火灾；(2)爆炸；(3)雷击；(4)飞行物体和其他移动物体坠落。”由于保险合同第七条免除了“盗窃抢劫”的责任，武汉黄金额外投保了“盗窃抢劫险”。因此，根据保险合同，PICC P&C保险公司仅对上述六种原因造成的黄金“质量和重量不符合保单约定”承担保险责任。

同时，保险合同第三条明确规定:“本保险合同载明的地址中的下列财产，未经双方特别约定，且保险合同中载明保险价值的，不属于本保险合同的保险标的: (一)金银珠宝……”鉴于上述条款的限制，双方通过增加特别协议的方式对黄金标的进行了扩展。特殊条款作为保险合同的附件，没有保险合同就不能独立存在；双方仍然遵循保险合同，即《基本财产保险条款》(2009年版)，关于保险险种、事故发生和责任免除，基本财产保险的属性没有变化。

PICC·P&C表示，它只对上述六个原因造成的黄金“质量和重量不符合保单约定”承担保险责任。但是，PICC P&C真的可以免责吗？

据报道，像PICC·P&C这样的保险公司在接受保单之前需要鉴别黄金并测量其重量。与此同时，保险公司、银行或信托公司和武汉黄金一同到场，并被要求记录整个过程。根据特别协议清单，目标黄金的质量和重量由保险公司承保。当受益人需要处分标的金时，保险人有义务配合受益人。保险人向受益人交付的标的金应由双方认可的具有金评资质的第三方检测机构进行检测(抽样检测)。【/s2/】质量、重量不符合保险单规定的，视为保险事故，由保险人承担全部赔偿责任。

一位不愿透露姓名的律师告诉《国家商报》(微信号:nbdnews)说，如果是三方认证，说明验证结果是真金，但现在黄金变成了假的，很有可能是被盗或被替换。【/s2/】既然保险公司一开始就认可真金是存的，现在真金被盗成假金，那就是保险事故，保险公司要承担保险责任。

但有律师和业内人士认为，当时双方签订合同时需要看协议和证据，不可能得出完整的结论。某保险公司的一位知情人士告诉记者，正常的企业财产保险不保证黄金的质量和真实性，除非有特别约定。【/s2/】如果单从保单上看，假金与质量有关，保险公司应该不承保。

行业:财产保险“转化”质押担保涉嫌违规

值得一提的是，PICC P&C为黄金珠宝提供的企业财产保险业务，除了是否应该赔付之外，还有争议。业内人士认为，这类业务风险太大，或者存在违规承销纠纷。

国家商报(微信:nbdnews)记者注意到，金银、珠宝、玉器、珠宝、古玩、字画、邮票、艺术品、稀有金属等贵重财物；堤防、水闸、铁路、涵洞、桥梁、码头、矿山、地下建筑物、矿山下的设备、材料属于特殊可保财产，特殊可保财产是指价值不易确定，或者在正常情况下，因保险事故造成损失的可能性较小，经保险当事人特别约定，可以由保险人对财产的名称、数额进行保险的财产。

正是因为黄金首饰等产品属于特殊的可保财产，具有一定的道德风险和价值评估难度，所以保险公司往往拒绝为其投保。即使是包销，也是附加保险等条款的包销。从目前市场上常见的家庭财产保险产品来看，大部分“家庭财产保险”只覆盖房屋、家电、家具、衣物、日用品等有自己产权的物品，而现金、证券、字画、古玩等。大部分没有被覆盖。

此外，黄金珠宝采用的“实物黄金质押+保险公司承保”的融资模式也成为业内争议的焦点。有业内人士认为，财产保险公司不应该按照企业财产保险来做，但这种模式实际上是为了保障保险业务。【/s2/】有业内人士告诉记者，根据保单中的信息，属于企业财产保险，但PICC P&C确实质押了这部分黄金，不在财产保险范围内，涉嫌违规。[/s2/]

某大型保险公司法律合规部负责人崔在接受国家商报(微信号:nbdnews)采访时表示，在珠宝的风险事件中，该保险公司涉嫌变更备案产品的条款和条件，用财产保险的外壳投保了信用保证保险的风险。保险公司作为专业公司，违规核保存在过错。

上述人士还认为，信托公司作为专业公司，由于风险控制审查不严而存在过错，造成巨额债务无法收回的后果，双方均有过错，但各自过错的比例需要法院进一步查明事实后确定。

据记者了解，黄金珠宝PICC P&C保险风险曝光后，业内多家财产保险公司正在以此案为例，对这类保险进行检查。“主要是大中型机构，能做黄金珠宝等质押业务的保险公司不会太小，小公司做不了这个业务。”一个小财产保险机构的知情人告诉《国家商报》(微信号:nbdnews)“我们公司的财产保险业务本身就比较小，我们还没有查这个业务。”