「经济」退保退息黑产生意经：一单抽三成、打包票成功率90%，拉黑走人是常态

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近日，在西南某市，13家保险公司联名致信当地金融监管局，举报以当地一家企业咨询管理公司为代表的一帮从事恶意代理退保业务的团伙。

从举报材料来看，该团伙通过到处发布广告，威胁接受各大保险公司保单的全额退保业务，不管保单是赔付、暂停还是退保，并以退保业务的名义收取30%~50%的费用。从%到%不等的高额手续费诱使消费者交出身份证、银行卡和电话卡，并通过伪造证据、录音、收集投诉等方式对当地保险公司施加软暴力，迫使保险公司满足其全部退保要求。

以上报道只揭示了恶意投降的冰山一角。近日，《国家商报》记者化身为想投降的消费者，卷入恶意投降。

图片来源:摄影网

【/s2/】稳健经营:退保7万以上，中介带走2-3万

“专业保险维权，全国退保，任何地区无限保险公司”“可退、未退、已退、未全额退的保险，不能续保、想退的保险，可以为您退”...类似的广告充斥着朋友圈、颤音、微博等各大社交平台。

图片来源:某电商平台退保退息广告截图

对于一个保单已经过了犹豫期(一般10天左右)但不想承担退保损失的消费者来说，以上信息无疑是挠了痒痒。然而，【/s2/】这些打着帮助消费者全额退保的旗号的中介，并不是慈善机构。如果他们想全额退保，消费者必须献血。

作为一名消费者，国商报记者在网络营销平台上的一家店铺里查询到了“全额退保”业务。该店客服人员首先要求记者出示相关资料:“保单的位置、年度赔付情况、保单的现金价值等。”，然后说服务费要根据这些条件来评估。

微信上另一个经营退保业务的人小胡说，如果要咨询“全额退保”，首先要填写一份调查表，包括“输入信息时哪些信息有误？”“售货员给你礼物了吗？或者给钱，“签名是谁签的，是你代签的”等。，也就是发现保单的缺陷。

图片来源:退保中介发的调查表

根据记者获得的材料，在提供保险单等相关材料后，中介给出的代理费，以“缴纳7年保费共计7万余元”计算，为2.5万元。为了坚定消费者全额退保的决心，中介透露手头订单约5000份，约450万元在等待退保款入账。

“全额退保成功后，中介要拿走退保金额的30%~50%。”一位知情人士透露，这一行很多从业者都是了解保险销售流程的法人，或者是退出保险圈的前保险代理人。【/s2/】以保险代理人为例，因为非常熟悉保险公司自身的销售策略和各个环节的漏洞，所以他们要做的就是在销售环节找出每个案例可能存在的漏洞，一起证明，从而实现退保的目的[/s2/】。

值得注意的是，一些中介机构不仅经营退保业务，还招募代理人。记者从某中介负责人处了解到，目前该中介不办理对外订单。只有成为他们的代理人，或者通过代理人提交订单，才能进行退保业务，“初装费”也不低。

有的退保咨询公司除了在网上承接业务，还采取线下招揽客户的形式。他们直接在保险公司附近租用办公空间，宣传“全额退保专家”、“减少你的退保损失”，以吸引消费者的注意力。

全面投降三轴:找茬、卖惨、泼水

交了代理费，就到了全额退保的关键环节。那么，中介如何帮助消费者全额退保呢？

退保的消费者张虹(化名)开始只是反复说这个(退保)没什么好说的，都退了。最终披露的情况令人惊讶。她申请退保的原因是保险代理人答应贷款，诱导她投保。

经过进一步询问，张虹起初表示，在做生意时，保险中介承诺贷款，并表示中介也承诺返还费用。然而，经过反复询问，张虹支支吾吾，最终承认他在投诉时撒了谎，但实际上保险代理人并没有答应放贷。

“他们教我这么说的！”正是那个声称能够申请完全投降的代理人引导张虹说出了这些话。

记者随后找到退保代理人小胡，告诉他“记者与保险公司签订的合同是我的签字，没有其他漏洞”。小胡指示记者用文字引导被告作不利陈述，如“2016年我从你这里买的保险，当时你退了我多少钱，我忘了一点，朋友也买了，想了解一下”，并告诉记者“一定要记得电话记录或者微信截图”。小胡表示，拿着这些“证据”向监管部门投诉是很有用的。

这些通过退保中介退保的保险消费者的投诉大部分都是高度相似的，甚至有相似的文字。比如:“如果我受不了他的纠缠，我心软，所以答应买这个保险。”这样相同的话出现在很多投诉中。

中介除了找漏洞，还会教你大招:找茬、卖惨、乱扔东西。只要保险公司哪天不答应退保，就必须下定决心全力以赴，摆出一副把事情闹大的架势，逼保险公司退保。俗话说人生如戏，靠演技。

当然，有些保险代理人为了完成绩效考核，会引导客户“退旧投新”。投降者张茂(化名)告诉记者，他两年前买了一份重疾保险，但今年他被另一家保险代理人打电话推销他的产品。一开始他热情地帮着解读保单，指出原保单保障不全、性价比低的问题，然后鼓励他退保。

代理人耐心的教了张茂退保的方法:拨打保险公司的官方电话，说出原因，比如“xxxx和xx不一样。事后发现xxxx有问题，不符合要求，不得不投降”；打电话给主管，说出需求，态度坚决，要求全额退保。接到电话的保险公司可能会要求先撤诉，拖延或者安慰，但张茅应该是坚决的，说他只想全额退保。

某保险公司的一位员工告诉《国民商报》:“处理每一单投诉的时间成本和人力成本都非常高，保险公司往往没有精力去分辨。所以保险公司为了安抚消费者，应对监管考核，只能根据消费者需求退保。"

“现在只要是投诉，保险公司基本都会处理，大部分都会按照消费者的要求退保或者索赔。”来自基层保险机构的人士王超(化名)坦言，一些保险公司为了降低投诉率，向基层保险机构施压，出现了“原则上不妥协”的现象。正是因为保险公司的船，一些保险投诉人以此为威胁，绕过正常的法律渠道，提出不合理的投诉，要求保险公司满足一些不合理的要求。

相比传统保险公司，互联网保险公司更容易被退保中介盯上，因为这些公司没有线下代理，所以无法实现“双录(录音录像)”，退保诉求更容易实现。王超表示，在传统保险公司中，这种恶意退保、欺诈性投保的比例可以占到5%；在互联网保险公司和互联网平台上，这个比例可以达到30%到40%。

据业内人士介绍，互联网平台是消费者在网上直接购买的，没有产品介绍流程，包括被保险人的健康状况，由消费者自己填写。在这个过程中，存在一定的道德风险。

退息黑制作套路满！有假病历，假分离证明，车祸，昏迷

图片来源:某电商平台退保退息广告截图

除了退保，还有信用卡和网贷。

信用卡、消费贷款甚至后续的金融“小弟”p2p，这些产品无疑完美契合了今天逐渐盛行的“高级消费”概念。但是，“借钱”消费总会有成本。如果不注意，这个成本可能会超出消费者的初衷。逾期、罚息、征信，当这些专业术语提到400开头的数字末尾时，无论对方的声音多么甜美，听者都会如坐针毡。

于航(化名)在浏览一个短视频平台时，一个自称“* *哥”的账号在直播中说“贷款手续费、服务费、利息都可以退”，“按照我们的方法，基本都可以成功”，并贴了一张成功退款的截图，说“银行白送钱了，买排骨不会好喝吧？不要什么都不要，什么都不要。”。

想到他有一笔贷款，于航很受感动。他根据提示加了一个名为“先生*”的微信号，看到这个“先生*”的签名写得很清楚:“30米问一次，协助处理500米。想自由！”

但在谈话过程中，“先生*”声称自己不是律师，没有律师资格证。当于航进一步询问如何退息时，对方只发给了他一些退息转账的截图。运气好的话，于航在微信上转了500元给对方，准备请*先生协助办理利息和退费。

拿到钱后，“先生*”发了一个“操作法”，把这个方法叫做“退费退息黑技术”。令于航失望的是，这场比赛一点也不复杂，核心套路是“作弊+投诉”。于航苦笑:“哪里有黑技术，就是来演讲的。”

按照于航提出的“操作方法”，只要是已经上演过或者之前最低还款的，就应该给客服打电话:“因为疫情，你暂时没有收入，也无法还款。希望最近几个月还利息。”对方还声称能够帮助客户伪造离职证明。按照另一个“有病”角色的套路，为了玩得更逼真，还建议客户在电商平台上花几十块钱买假病历。

于航说，剧本是相似的，这取决于个人(演技)能否成为关键。于航说，“如果他们不来看小说，他们会用第二招——向银行保险监督管理委员会和其他监管机构投诉”。一般来说，在这一点上，金融机构都会过来协调。“先处理完再撤诉，没看到钱就别撤诉。”“*”先生也发誓这一步很重要，一般成功率可以超过90%。

逾期罚息的“滚雪球式高利贷”使得“退息中介”应运而生。据《国家商报》记者调查，这类中介一般侧重于“百分百回报、学习、见面”的电线杆广告词，可以协助提供P图证据。接到查询，就拍着胸脯保证票，然后经常用假材料申请退息。

网友小石弟弟信用卡逾期，总利息2万多元。无奈之下，小石经介绍后联系了一家“专业信用卡退息中介”。对方只知道发行人和本息，也就是拍了拍胸脯说算在他身上。之后，中介安排小石从某电商平台购买假病历、离职证明等一站式“道具”。他还表示，如果有必要，可以制造韩剧常用的“车祸昏迷导致逾期”的情节，然后用假的相关证明与银行沟通。

《国家商报》记者翻阅相关报道，发现艺术真的来源于生活，媒体确实报道了“信用卡用户因车祸昏迷未能及时还款，事后交警部门和医院分别出具了车祸和住院证明，最后银行退息”的案件。

【/s2/】一些极端“招数”之所以成功，是因为退息中介抓住了银行无法逐一审核凭证的困难，从而迫使金融机构变相妥协解决问题[/s2/】。

免费午餐？当心失去妻子和部队

有退息的黑业出品的“十八武打”有时候也搞砸了。

于航最终发现，【/s2/】金融机构和监管部门早就意识到退保退息的黑中介，并迅速查出骗局，其信用信息因逾期还款而受损。【/s2/】当于航要求退还500元代理费时，他发现“*”先生已经把自己黑了。

于航在网上抱怨:能退贷款利息和费用的都是骗子！太黑了！交完钱，发现和他们业务员说的完全不一样。我没为我做什么，发了一堆话让我去贷款公司闹事！我要求退款，还黑了我的微信！朋友给30块钱的“课程”一模一样。还好我没交4998 100%买回来！还黑了我！！朋友们，要小心，不要上当！

与信用卡背后的银行“正规军”相比，退息中介对另一个近几年坏账逾期数不清的网贷平台就没那么客气了。“不过，如果你向某个私人金融公司借了钱，可以过来退利息，收回部分本金和多余的费用，结算后就可以了！”客户提供信息后，中介一般直接通过报案、投诉是例行贷款等方式，与相关平台“开门”。同时利用网络制造舆论风暴，利用公众同情吸引关注，从而对平台方施加压力。

图片来源:一家信用利息退款机构的海报

据《国家商报》记者调查，【/s2/】由于近年来网贷平台问题频发，监管极为严格，以至于网贷平台遇到问题一般会选择守口如瓶[/s2/】。

今年3月，某平台出现了一波退息。中介聚集大量用户，在“3·15”威胁下向平台提出退息要求。一个投诉平台还发布了“关于审计延期和禁止‘复制操作’的公告”。有的人以盈利为目的，使用统一书写的模板进行投诉；部分借款人违反诚信基本原则，利用上述内容随意提交投诉。

在“一哭二闹三吊”的伎俩背后，一些中介获得了大量非法资金。据知情人士透露，某黑中介在网贷平台的收费情况:10万元以下(含10万元)部分收费比例为8%~10%，收费金额在5000元以下，按5000元/件收费；10 ~ 50万(含50万)为7%~9%。对于比较黑的中介，只要客户上门，一般收费在几十块到几千块不等，基本属于“有钱就赚钱”。

信用卡不合理的罚息该不该退？例行贷款和砍头利息该不该收回？很多业内人士对《国家商报》表示，【/s2/】此类案件撤资是合理的，但前提是提供真实信息，走正规渠道，比如寻求相关法律咨询。而所谓的“退息中介”，充斥着广告，规避法律，甚至违法，造成用户与金融机构之间的信息鸿沟。

据记者调查，“只收不办事”的骗局实际上已经占据了绝大多数退息中介的案件，“不付利息却被骗”的案件在相关平台屡见不鲜。与此同时，另一部分所谓“职业道德”的黑中介，徘徊在法律的边缘，甚至不断违法，给用户带来巨大的风险——用虚假材料申请时，持卡人一旦被查实，将面临降级甚至“黑名单”的处罚，甚至个人信用信息受损。

图片来源:某短视频平台评论区截图

实际上，真正的“利率政策”源于疫情期间国家对“稳定金融、保证流动性”的要求。此前，中国保监会发布的《关于加强银行业金融服务配合防控新型冠状病毒感染肺炎的通知》中提到，在信用卡还款方面，对于因疫情暂时失去收入来源的人群，应适当倾斜信贷政策，灵活调整住房抵押贷款、信用卡等个人信用还款安排，合理延迟还款期限。

业内人士指出，消费者应明确贷对贷关系是一种契约关系。一旦签订，双方都要遵守合同，任何一方要违约，肯定要付出相应的代价。【/s2/】希望有利息退款的黑色产品拿到原本不属于他们的钱，无疑是以虎谋皮。世界上没有免费的午餐。如果你失去了妻子，失去了部队，后悔也来不及了。

监管机构采取行动，打击黑财产的利息返还和返还

退保中介业务繁忙，保险公司也不是白等。为了采取更多措施打击非法退保，一些保险公司甚至派出“卧底”特工获取退保证据。

以某保险公司最近接到的投诉为例。来电者自称是客户张向保险公司投诉，以“被忽悠”、“不知道保单”为由要求全额退保。谈话过程中，他情绪激动，态度恶劣，有强烈的投降意愿。但保险公司客服通过客户的信息和语音中传递的线索，从多方面验证确认来电者本人并不是合格人员。因为自首的目的没有达到，打电话的人一直在电话里辱骂客服人员。

不久后，上述保险公司的工作人员接到客户张本人的电话，告诉他们永远不要退保，公司需要在最近的事故后理赔。在询问过程中，客户张坦言，由于近期经济紧张，看到朋友圈已经代理投降的消息，以此来缓解经济压力。因为危险，他庆幸自己没有投降成功。

随着越来越多的城市接触到全额退保的黑色产业链组织的出现，保险公司也意识到了问题的严重性。在大连、苏州等地，部分保险业务员向黑产业链组织全面自首，收集证据，然后汇总到保险公司，再上报当地监管部门。从反馈信息来看，这些黑产业链的组织和个人在接受业务时都非常警惕，具有很强的反检测能力。

近日，某寿险公司苏州分公司接到该公司一名保险业务员的举报后，相互配合，对当地一家可能从事全额退保黑产业链业务的企业管理公司进行调查，并将相关信息和证据上报当地银监局，希望这些线索有助于打击此类恶意投诉。

在西南某市，13家保险公司联名上书当地金融监督局，举报当地一家企业咨询管理公司从事恶意代理退保业务。犯罪分子打着维权的幌子，利用从保险消费者那里获得的消费者隐私进行恶意投诉，冒充消费者本人通过电话或信函等方式对保险公司进行骚扰，导致当地保险消费者投诉维权热线长期被占用，其他保险消费者难以正常表达维权诉求。

举报信中说，即使消费者想终止代理退保协议，被举报人甚至使用堵门、威胁等极端手段欺负消费者，胁迫其“配合”自己向银监局或保险公司投诉。

不仅仅是保险公司自救，监管机构也在努力打击此类违法行为。去年以来，广东、广西、四川、河南、湖北等地监管部门先后发布风险预警，防范“代理退保”骗局。去年9月，中国保监会向人身保险公司发出相关信函，试图摸清“代理退保”产业链，制定专项处理方案。

图片来源:中国银行业监督管理委员会官网

2月中旬，针对疫情期间再次出现的“代理退保”骗局，厦门银监局再次发布风险警示，提醒消费者谨慎退保，通过合法渠道维护自身利益；4月9日，中国保监会也发布了相关公告，称这种行为不仅扰乱了保险市场的正常运行秩序，而且最终损害了保险消费者的合法权益。对此，消费者权益保护局提醒消费者警惕“代理退保”的潜在风险，根据自身需求谨慎办理退保，依法合理维护自身合法权益不受侵害。

6月12日，据相关媒体报道，为摸清辖区内人身保险公司退保风险基数，上海银监局近日决定开展人身保险公司退保风险调查。据悉，此次将列出以下重点风险:一是关注大保单因疫情以来续保赔付困难而面临的退保风险；二是关注“黑产业链代理投诉”引发的异常退保风险；第三，关注基于基本法的业务团队套利带来的集中退保风险。

记者笔记不要让黑中介有机会

【/s2/】最近我们身边发生了一件事，让记者感触良多:一个亲戚家的孩子通过玩游戏，把银行卡里的几万块积蓄占满了，对于一点都不富裕的家庭来说，就像天塌了一样。只知道埋头工作的父母，对这类事件的后续处理完全视而不见。

【/s2/】然后在恢复充值的过程中，亲戚们真的体验到了他们想起诉的东西——电话总是占线，在线客服总是机器人，关键词输入操作回到原点...

【/s2/】原来这种事情可以由“专业”中介来代理。游戏充值退款、退保、信用卡退款各有门道。只要你提供资料和费用，中介可以为你要钱。

【/s2/】在对“退息退保黑中介”调查之初，记者的认知依然是:由于契约关系，退息退保可能并不容易。众所周知，黑中介可以说是把十八般武艺发挥到了极致——既能和保险公司玩，又能和网贷平台打硬仗，还能熟练引用法律条文在监管和平台之间导航。当然更多的是利用了一些消费者“不要白要”的侥幸心理。

【/s2/】记者采访了几个“行业”人士，欺骗消费者，并回顾了他们的经历，试图描述退保还息的冰山一角。调查的初衷是提醒更多的消费者不要上当。同时希望企业在保护消费者利益方面做得更好，尊重“契约精神”，在法律和合同的约束下，切实维护企业和消费者的权益，不给黑中介机会。

【/s2/】希望更多人能理解“黑中介退息退保”的真实面目，更好的保护自己的利益。

记者:涂郝颖袁媛

编辑:张海妮

愿景:刘洋

排版:张海尼杨世瀚