(民生）【吉网观察】涉及2.6亿车主的车险改革落地 对消费者产生哪些影响？

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征求意见近两个月，事关亿万车主的车险全面改革正式方案来了！

近日，银监会发布《关于实施车险综合改革的指导意见》(以下简称《指导意见》)，将于2020年9月19日正式实施。主要内容包括提高跨境保险覆盖水平，拓展和优化商业车险保险服务。

这意味着15天后，车险综合改革将正式启动。

车险与人息息相关，一直是财产保险领域的主营业务。2019年，我国车险覆盖机动车辆2.6亿辆，保费收入8189亿元，占财产险保费的63%。

那么问题来了，改革会对消费者产生什么影响？4日，在梳理和采访中，我重点关注了上述问题。

Focus，交强险责任限额大幅提高

《指导意见》明确将总责任限额从12.2万元提高到20万元，其中死亡伤残赔偿限额从11万元提高到18万元，医疗费用赔偿限额从1万元提高到1.8万元。财产损失赔偿限额不变，为20万元；无责任赔偿限额按相同比例调整，其中死亡伤残赔偿限额由1.1万元提高到1.8万元，医疗费用赔偿限额由1000元提高到1800元，财产损失赔偿限额保持在100元不变。

解读:从金额的变化可以发现，车主必须购买的保险金额大幅增加。发生“保额”事故后，车主获得的理赔会比以前多，这是真正的“保障”升级。

焦点和商业汽车保险责任更全面

机动车新示范产品车损险的主要保险责任增加了盗车、地震及其次生灾害、玻璃破碎、自燃、发动机涉水等保险责任。，删除了事故责任免赔额、找不到第三方免赔额等免赔额协议，删除了实践中容易导致理赔纠纷的免责条款，为消费者提供了更加全面完善的车险服务。

解读:众所周知，盗窃抢劫、碎玻璃、涉水、灾害等风险。以前单独投保后才能保证的，通常需要额外的钱。但是，改革实施后，这些都被覆盖了。因此，车主将大大降低商业车险的保险成本。

重点，商业车险产品更丰富

在《指导意见》中，增加了代驾、代客、道路救援、驾驶服务、安全检查等增值车险服务的特殊条款，为消费者提供更加规范、丰富的车险产品和服务。

解读:保险产品的增加也给车主带来了更多的选择。以前的检查、道路救援、驾驶服务、安全检查等服务都是各保险公司自发提供的，服务标准差别很大。将来，这些增值服务将在条款中得到同意，这将迫使保险公司升级服务。

专注，商用车保险价格更科学合理

保险行业根据市场实际风险情况，重新计算了商业车险行业的纯风险保费。同时，商业车险产品设定附加费费率上限由35%下调至25%，预计赔付率由65%上调至75%，使车险产品费率与风险水平更加匹配。

解读:以前很多车主交车险，对接渠道都是车险代销渠道，比如4s店的保险区，也导致中间环节增多，一部分费用要留在这里。剩下的就是保险赔偿和保险公司利润。但这份《指导意见》明确降低附加费费率，提高预期赔付率，可以让车险保费更多用于理赔，减少中间商的“利润”。

Focus车险产品市场水平更高

逐步放开独立定价系数的浮动范围，第一步是确定独立定价系数的范围为[0.65-1.35]，第二步是适时全面放开独立定价系数的范围。

解读:这说明车险的定价权会进一步回归保险公司。保险公司可以根据自身经营情况，在基准保费上下浮动35%的车险价格。

重点，无补偿优待系数进一步优化

改革实施后，商业车险免赔优惠系数将从上一年度扩大到前三年度的赔付记录范围，对消费者的意外赔偿费率涨幅将有所降低。

解读:以前有些车主发生擦伤等小事故时，很多都是自己消化，不报风险。其实我是担心明年保费会涨。指导意见实施后，保险公司将参考3年的理赔记录进行定价。

【/s2/】本轮车险综合改革给行业带来了哪些变化？

据采访，经过多年改革发展，我国车险取得了积极成效，但一些长期存在的深层次矛盾和问题并没有得到根本解决，如定价高、手续费高、经营粗放、竞争无序、数据失真等。，人们日益增长的车险保障需求与车险供给之间的矛盾依然存在。为了解决车险领域的复杂问题，实现车险的高质量发展，更好地维护消费者权益，中国保监会在广泛征求各方意见的基础上，发布了《指导意见》。

从整个行业来看，平均车保费可能会有比较明显的下降。预计改革实施后，短期内可以为消费者实现“三基”，即“价格基本只跌不涨，保障基本只增不减，服务基本只优不差”。

冀科app记者阎锡良[/s2/]