(民生）车险综合改革要来了，现在买还是改革后买?

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新华社北京9月16日问题:车险综合改革即将到来。现在买还是改革后买？

新华社记者谭晓晓

“友好提醒，本月19日，所有保险公司都将改革费率，返利可能没有了。车险到期，我会找到我的报价，给你最大的折扣。”临近9月19日，车险全面改革实施之际，不少车主接到车险业务员催续保险的电话。

“改革后，车险不便宜，服务更好。为什么现在让我续保？”车主在表示疑惑的同时，想知道现在买还是改革后买更合适。记者采访了业内人士。

车险营销有个套路

近年来，中国汽车保险市场因定价高、保障不足、经营粗放、竞争无序而受到消费者的批评。

车险改革定位为全面改革，以“降价、增保、提质”为目标，涵盖跨境保险、商业车险、条款费率、产品服务等。直指车险市场的混乱。

2015年和2017年，商业汽车保险领域进行了两次费率改革。每次在改革正式实施前，一些保险公司业务员或中介销售人员利用消费者对保费上涨的恐惧，曲解政策，往往通过误导销售达到签单的目的。

车险长期以来一直是财产保险领域最大的业务，竞争激烈，对中介渠道的依赖程度很高。根据中国保监会的数据，2019年我国车险覆盖机动车辆2.6亿辆，保费收入8189亿元，占财产险保费的63%。

由于车险产品同质化严重，一些保险公司通过现金回扣、赠送油卡、提供车辆维修服务等方式吸引消费者。对此，车主并不陌生。

一位长期从事车险销售的业务人员揭开了催续保险背后的门道:“如果改革前车险保费报价为5000元，保险公司实际计划收取3000元，2000元是中介销售人员的费用，中介销售人员会给客户1000元的业绩返利，客户实际支付的保费为4000元。改革将迫使汽车保险业加强成本控制，“去中介化”将加速。保险公司会直接和客户联系，给出4000元的价格，提供增值服务；对于行车安全记录良好的客户，保险公司会提供更低的价格。很明显，中介销售人员的‘兴趣’被‘占’了，所以会焦虑。”

投保的保险应及时续保

车险综合改革后，保险水平将大幅提升，总责任限额从12.2万元提高到20万元，其中身故伤残赔偿限额从11万元提高到18万元，医疗费用赔偿限额从1万元提高到1.8万元。

同时，监管部门将结合各地区交通保险综合赔付率水平，在道路交通事故率调整系数中引入地区浮动因素，将未赔付车主赔付率从最高的30%折扣扩大到50%。

对于有良好驾驶习惯和安全记录的车主来说，交强险会更便宜。以一辆五座普通家用车为例。第一年交强险保费950元。在不赔偿的情况下，下一年的保费最多可以打折到665元。此次改革后，最高折扣可达475元。

据业内人士介绍，交强险是国家法定强制保险，机动车上路交强险必须投保。虽然改革后交强险的优惠力度变大了，但如果车主交强险在改革实施前到期，或者买的新车在改革前要上路行驶，必须及时投保续交交强险。

改革前，已经投了强险的车主，还是有保障处理风险的。中国保监会有关部门负责人表示，9月19日零时以后发生道路交通事故，按照新的责任限额执行交强险新老保单。

改革后，车损险的覆盖面扩大了

目前，市场上的商业汽车保险有很多种，包括主险和附加险。其中主险可以单独投保，附加险由消费者根据自身实际情况自愿选择搭配。

车险全面改革后，车损险的主要保险条款增加了盗窃抢劫整车、独碎玻璃、自燃、发动机涉水等保险责任。

简单来说就是车损险覆盖面扩大了，上述保险责任也扩大了。这些保险负债原本属于附加险，改革后全部纳入主险。

这项改革还删除了在实践中容易导致索赔争议的豁免条款，如地震及其次生灾害。到目前为止，中国的车险产品基本覆盖了地震、台风、洪水等重大巨灾风险。

平安财险董事长兼首席执行官孙建平认为，改革措施充分考虑了消费者使用汽车面临的风险和痛点，减少了责任免除项目，扩大了保险责任，努力确保全面覆盖，以更好地满足消费者多层次、多样化的风险保障需求。

随着覆盖面的扩大，相应的保费会增加吗？监管机构给了大家一个“定心丸”。

保监会相关部门负责人表示，改革将商业车险产品附加费费率上限从35%下调至25%，预计赔付率将从65%上调至75%。改革后，商业车险基准保费价格将大幅下降，消费者实际签约保费也有望大幅下降。

该负责人表示，银监会将加强对车险市场的监管，认真查处违法违规行为，确保改革前后市场稳定有序。

来源:新华网