{健康新闻}建设养老保障第三支柱，需建立严密的安全网络

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原标题:构建养老保障第三支柱，需要建立严格的安全网络

。三大支柱犹如三大支柱，在国家、企业、个人的共同努力下，绝大多数老年人都能得到“节俭、陪伴人”的养老服务。【/br/】中国保监会近日召开新闻发布会，提出了新一年金融保险业监管的九项风险防范任务，其中提出建立和完善养老保障第三支柱。中国保监会副主席黄宏表示，国家正在加快第三支柱改革的顶层设计，下一步是将第三支柱改革纳入国家重大改革，同时将第三支柱发展作为国家重点战略，纳入“十四五”计划。【/br/】随着大量人口进入老龄化阶段，如何让老年人安全快乐地度过生命的最后阶段，是我们国家面临的一大考验。同时，随着时间的推移，仍处于工作阶段的在职职工总有一天会步入老年。如何度过他们的老年生活也是国家需要提前规划的重要问题。原则上，政府对养老负有不可推卸的责任，但政府财政提供的养老金只能是最基层的。光靠政府养老是不够的，要用更多的社会资源投入养老事业。建立和完善养老保险第三支柱是一个富有前瞻性的政策选择。【/br/】在保险行业，养老保险总有三大支柱，分别指基本养老保险、企业年金和个人商业养老保险三个方面。其中，基本养老保险是政府财政提供的基本保障，在我国城镇居民中实现了基本覆盖；企业年金是企业为本单位职工提供的养老基金，可以使职工在退休后得到理想的待遇；个人商业养老保险是个人在年轻时自愿购买的，到老了才开始享受。这三大支柱就像三大支柱一样，在国家、企业和个人的共同努力下，绝大多数老年人都能得到“与民同富、同俭”的养老服务。

中国现行的养老金制度建立于20世纪90年代初。在过去的30年里，国家的财政资源被用作逐步改善的第一支柱。与此同时，国家一直在扩大第二支柱和第三支柱的实施，并在税收等政策上给予优惠支持。就第三大支柱个人商业养老保险而言，近一二十年来发展迅速，特别是在一些经济发达的城市，推出了税后养老保险，在保险机构和部分高收入者中非常受欢迎。然而，许多商业保险机构将养老保险作为一种纯粹的个人金融产品来运营。他们虽然能吸引保险，但过分热衷于投资和金融保险，必然需要承担金融市场的高风险。一旦风险来了，不仅被保险人的投资会遇到风险，更重要的是会影响其养老金的保障。事实上，这种危机在中国已经发生了。近年来，随着经济增长的下降和一些金融机构资金链的断裂，一些地方经常披露养老基金被挪用到金融市场，造成资金损失的消息。

随着老龄化社会的日益临近，国家已经充分考虑大力发展第三支柱养老保险，并将为此制定国家重点战略。要实现这个目标，首先要做的当然是大力发展相关保险机构，鼓励他们开发各种有价值的养老保险品种。政府可以从税收优惠等方面支持这类机构，同时引导个人投资这类保险业务，以促进这个市场的快速扩张。但同时，配套监管不可或缺。当国家从政策方面加大个人商业养老保险的实施力度时，各种资金很容易蜂拥而入，以此来享受这项优惠政策。如果没有配套的监管，就会出现各种问题。这一课是这几年出现的。因此，当第三支柱的发展已经被实施为国家重点战略时，有必要根据个人商业养老保险的特点，建立严格的安全网络。【/br/】这里需要强调的一个重要原则是，保险机构开发的个人商业养老保险的运营必须不同于其他保险产品的要求。特别是养老保险的债务周期非常长，要经历多个经济周期，还要经受长寿风险、利率风险等一系列考验。所以对保险机构的经营能力和抗风险能力，包括风险承受能力有极高的要求。监管部门需要制定有针对性的规章制度，适当设置高准入门槛，屏蔽运营能力差的机构，特别是信用记录不佳、风险承受能力低的机构，以确保该市场稳定健康发展。