(民生）车改配套细则开征意见 增保障、删免责 巨灾风险也能赔

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影响亿万车主的车险综合改革(以下简称“车改”)稳步推进。记者昨日获悉，根据银监会关于车改的相关安排，中国保险协会(以下简称“保险协会”)开始修订商业车险综合示范条款，现已形成《商业车险综合示范条款(2020版征求意见稿)》(以下简称修订条款)，近期将向社会公开征求意见。

作为第一个公开发布的汽车改革配套规则，修改后的条款充分贯彻了汽车改革的精神。围绕保护消费者权益这一主要目标，对消费者对车险的服务需求进行了详细调查，并对当前文章中存在争议的内容进行了系统梳理。充分借鉴国际市场车险产品的特点，保障被保险人的驾驶风险，同时考虑他作为交通参与者将面临的事故风险，使保障内容更加全面。

修订条款最大的亮点在于主险和附加险责任的合理化。在现有机动车辆损失险责任的基础上，大大增加了新的附加险险种，如增加了全车盗窃抢劫、单独玻璃破碎、自燃、发动机涉水、无免赔额、无第三方特别优惠等可选条款。与此同时，还开发了车轮损失保险、医疗保险责任保险等外用保险产品，为消费者提供更好的车险服务。

作为车险供给侧结构改革的重要组成部分，修订后的条款以多种方式丰富了车险产品。比如制定了驾驶员和乘客意外险条款，与现有的车载人员责任险相融合，既解决了驾驶员和被保险人的人身安全，又保证了被保险人和驾驶员对车载人员的赔偿。责任；设计了降低成本的两个附加风险，即绝对免赔额的特殊条款和发动机水毁排除的特殊条款，给消费者更多的选择。

鉴于消费者日常使用车辆，修订后的条款引入了增值服务附加保险条款，整合了汽车生命产业链，为消费者提供了更多的汽车保护。比如增加了四个独立的特别条款，分别是道路救援服务特别条款、车辆安全检查特别条款、驾驶服务特别条款、检查服务特别条款，方便消费者选择。

修订后的条款在扩大保护范围的同时，删除了实践中容易导致索赔纠纷的免责条款，如“地震及其次生灾害”。也就是说，未来中国的车险产品将基本覆盖地震、台风、洪水等重大巨灾风险。此外，修改后的条款还取消了机动车事故责任免除率，使消费者在脱离危险时能够获得更全面、充分的理赔，有利于减少理赔纠纷。

业内分析人士表示，豁免条款和免赔额的删除，将使保险公司承担更多的赔偿责任。在惠及消费者的同时，保险公司的整体赔付率有望有所上升。这与“增保减费”的目标是一致的。

“一旦车改开始，预计车险赔付成本会上升。要控制业务综合成本，就要降低手续费成本。”广西某财产保险公司汽车经销商渠道负责人表示。