(民生）【吉网观察】吉林房贷族请注意房贷利率“换锚”了!算法有变，两种转

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浮动利率贷款定价基准转换已经开始！

根据中国人民银行公告2019年第30号，股票浮动利率贷款基准转换于2020年3月1日如期启动。目前各大银行已完成相关准备工作，并通过其官网、微信微信官方账号等渠道发布公告。贷款客户可以与银行协商，办理浮动利率贷款定价基准的转换。

3月1日，在接受采访时了解到，目前工商、农业、中国、建设、交通邮政、招商银行、光大银行等6家国有银行已在官网或官方微信官方账号发布了浮动利率贷款定价基准转换公告。

从内容上看，主要分为转换规则、处理渠道和流程。

据采访，为了在8月31日完成现有房贷用户的转换，长春部分银行也根据总行的“节奏”推进了房贷利率的“锚改”。

值得一提的是，由于疫情的原因，很多银行都提倡独立网上操作，网上渠道以各家银行的通知渠道为准。

另外，转换范围不限于个人抵押。

建行规定，2020年1月1日前已发放的浮动利率个人住房贷款(含公积金组合贷款中的商业个人住房贷款，不含公积金个人住房贷款)和已签订合同但未参照贷款基准利率发放的。2020年12月31日前到期的贷款不得转贷。

根据中国银行的规定，2020年1月1日前已发放的浮动利率个人贷款(公积金个人住房贷款除外)和已签约但未参照贷款基准利率发放的，需要进行折算。已在最后一个重新定价周期的现有浮动利率贷款可以选择不转换。

工行规定，2020年1月1日前已发放且已签约但未参照贷款基准利率发放的浮动利率个人贷款(本公告所称个人贷款包括个人住房贷款、个人消费贷款、个人商品住房贷款、经营性个人金融资产质押贷款、经营性个人房地产抵押消费和业务组合贷款；不含公积金个人贷款)。下列贷款不得转换:

(1)剩余贷款期限少于一个重新定价周期的贷款，即原合同约定的到期日早于下一个重新定价日的贷款。

(2)循环期已到期且剩余贷款期少于一个重新定价期的循环贷款。

(3)固定利率贷款。

(四)经与公积金中心协商，个人住房公积金不转为商业贴息贷款。

根据中国农业银行的规定，现行股票贷款定价的基准转换范围为2020年1月1日前已发放且未参照央行基准利率发放的股票浮动利率贷款(不含公积金个人住房贷款)。以央行基准利率定价的固定利率贷款不计入本次转换。贷款到期日在2020年8月31日前的，可以不转换；上一个重新定价周期中的现有浮动利率贷款可能无法转换。

交通银行规定，对于符合PBOC公告要求的个人贷款，如果剩余期限超过一年，客户可以登录手机银行贷款栏进行自我转换；对于其他贷款或有效授信额度，建议爆发后咨询贷款经办网点。对于符合中国人民银行公布要求的企业贷款，客户可以联系我行客户经理，查询相关办理程序和手续。

根据邮政储蓄银行的规定，现行浮动利率贷款定价的基准换算范围为:2020年1月1日前已发放的浮动利率贷款和已签订合同但未参照“央行贷款基准利率”(不含公积金个人住房贷款)发放的浮动利率贷款。上一个重新定价周期中的现有浮动利率贷款可能无法转换。

同样，各股份制商业银行对转制范围也做了类似的规定。

事实上，不同银行的公告内容是不同的，并没有偏离背后的主线，更多的是根据自己的业务来设定的。

此前，央行相关负责人在回答记者关于现有浮动利率贷款定价基准转换问题时指出，除商业个人住房贷款外的其他现有浮动利率贷款，包括但不限于企业贷款和个人消费贷款，可以由借款人和贷款人根据市场化原则协商确定具体的转换条款，包括参考lpr的期限品种、增值、重新定价期限、重新定价日期等。，或者换算成固定利率。

值得注意的是，一些银行已经设置了时间点，在某个时间点之后，会采用批量转换的方式。

如中信银行在公告中表示，为简化客户操作流程，2020年7月21日，未转换的商业个人住房贷款将按照标准化转换规则统一调整为lpr浮动利率定价。

根据招行公告，4月上旬，你的转换范围内的商业个人住房贷款定价基准将统一转换为lpr。如果客户不希望改变，原合同安排仍将保持。

看到这里很多网友都要问，浮动利率贷款的定价基准有多少种折算方式？

敲黑板，突出重点。

根据规定，有两种转换方式。一种是将按基准利率定价的抵押贷款转换为按lpr定价的浮动利率贷款；二是折算成定息贷款。利率定价基准只能转换一次，转换后不能再次转换。

对于房贷业主来说，他们最关心的是选择哪种转换方式。

面试中了解到，由于签约时间不同，银行利率不同，需求因人而异。

为了方便大家理解，举个例子。

同一笔商业个人住房贷款，如果一笔商业个人住房贷款原合同期限为20年，剩余期限为8年，则原合同约定利率高于5年以上贷款基准利率10%，现行利率为4.9%×(1+10%)=5.39%。

2019年12月发行超过5年的lpr为4.8%。如果借款人和贷款人在2020年3月30日确定转换定价基准，重新定价期限仍为一年，重新定价日仍为每年1月1日，则加分点应为0.59个百分点(5.39%-4.8%=0.59%)。2020年3月30日至12月31日，执行利率仍为5.39%(4.8%+0.59%)。之后的第一个重新定价日，即2021年1月1日，根据重新约定的重新定价规则，2020年12月发行的超过5年的执行利率将调整为lpr+0.59%，此后每年以此类推。

换句话说，如果确定2020年贷款利率改为lpr。2020年贷款还款金额保持不变，但从2021年开始，实际还款金额将正式与lpr一致。

再看，今年2月，超过5年的lpr价格是4.75%，假设今年12月，lpr价格继续下跌到4.7%。那么借款人2021年的抵押贷款利率为4.7+0.59%=5.29%，比固定利率低0.1个百分点。如果未来lpr继续下降，抵押贷款利率也会相应下降。相反，如果lpr报价上升，房贷利率就会上升。

经计算，根据最新利率，比上一期低5个基点。如果选择转行，5分的房贷利率会发生变化，即贷款30年100万，月供减少30元左右。

这个时候，你似乎有了如何选择的答案。还是那句话，选择哪种转换方式取决于lpr未来的走势。

荣360大数据研究院分析，中长期来看，lpr概率将继续下降。更有利于用户选择转换成lpr定价基准的方案，以后利息费用会降低。当然，相对于lpr可能下降导致的利息支出减少，如果用户更加注重利率的稳定性和便利性，也可以选择切换到固定利率。

冀科app记者阎锡良