{房讯}“装修贷”是啥套路？

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上海一家主要从事“装修贷款”业务的互联网装修平台Youjuke破产了，至少有几千业主的装修款被卷走，其中很多人向银行申请“装修贷款”，初步估计涉及几亿元。据《新华视点》调查，部分互联网装修平台利用“装修贷款”存放资金，迅速扩张。但由于操作不规范，风险也浮出水面。

【/s2/】改造费用只有11.53万元，但银行批准了27.2万元【/s2/】

24岁的范丽打算装修自己的房子，通过互联网找到了一个名为Youjuke的互联网装修平台。优宿官网显示，提供免费房屋测量、设计、报价、监理等一站式装修服务，提供免息装修贷款。

范丽毕业工作了一年，工资不高。他买房后没钱装修。他曾向银行申请过装修贷款，但因无还款能力而被拒绝。范丽不仅可以申请银行贷款，还可以获得贷款利息补贴，这让他喜出望外。

通过优居的推荐，范丽很快成功地从银行获得了贷款。一套100平米左右的房子装修总价11.53万，银行最后借给他27.2万。范丽说:“很多人借的钱比装修钱多得多。当时优居和银行业务员都要求我们多贷款。我觉得平台反正可以贴息，我试着向银行申请了29万。”

根据优酷的合同约定，贷款发放到业主个人账户后，必须转入优酷账户进行资金托管。有业主称，部分银行员工也向优居客户要求托管，但银行感到愤愤不平。涉案银行表示，贷款发放到客户个人账户而非平台，银行无法约束。银行还要求员工不要引诱或误导客户。

据了解，优宿作为互联网装修平台，实际上起到了信息中介的作用，为业主推荐装修公司，负责装修进度的管理和监督。其经营模式是业主将装修款委托给优居客户，优居客户根据进度分期付款给装修公司。

很多客户没想到的是，优宿在装修完成前就宣告破产了。很多客户说:“房子装修了一半，变成了半拉工程。装修队在讨债，还贷给银行。真是惨啊。”

非正规经营滋生金融风险，损害消费者权益

调查显示，部分“装修贷款”操作不规范，容易滋生金融风险，损害消费者权益。优居承诺给予装修业主无息贷款，并鼓励业主向银行申请更多贷款。调查显示，所谓的“免息”其实是平台补贴，有的贷款年利率是8.3%，有的年利率是6%。据了解，这个利率在消费金融领域是比较低的，很多消费金融贷款的利率都超过10%。

事实上，像优宿这样的公司很难从银行获得贷款。其实他们利用“装修贷款”托管模式进行变相融资，资金链风险巨大。

清华大学民生经济研究院副院长王勇认为，在第三方互联网平台的介入模式下，平台利用所有者的个人信用获取低成本银行贷款，资金使用无法监控，风险无法控制。

此外，银行和其他金融机构的贷款审批和发放是否符合审慎经营规则也受到质疑。根据《个人贷款管理暂行办法》等相关监管要求，银行在办理个人贷款业务时，应严格审查借款人的借款目的和还款能力。此外，银行也有义务对合作机构进行审慎的风险评估。

很多业主表示，在办理“装修贷款”的过程中，银行业务员仍然鼓励业主多申请贷款，明知实际建设量，很多业主还款能力不足。“我根本买不起。我在申请更多贷款的时候，打算把装修完成后剩下的资金拿出来偿还银行贷款。”月薪6000元以上的范丽表示，“装修贷款”每个月应该还1.3万元左右。

上海财经大学公共政策与治理研究所研究员王认为，如果银行诱导业主增加放贷，也会要求业主向平台提供信托资金，这显然不符合规定。

急需规范和整改，防止风险扩散

中国消费者协会发布的信息显示，2018年上半年，互联网装修公司“跑了”，给消费者造成了巨大的财产损失，成为十大投诉热点之一。

上海市消费者权益保护委员会副秘书长唐建生表示:“今年，涉及‘装修贷款’的各种投诉激增。消费金融本身是好的，但是如果操作不规范，就会放大风险，直接损害人民群众的利益。”

上海沪太律师事务所律师吴少平认为，根据优居的模式和合同，优居已涉嫌合同诈骗，如果银行与优居串通或共同诈骗业主，也涉嫌合同诈骗共犯。

王表示，装修行业的网上迁移趋势明显，市场规模非常大。一旦互联网装修平台过度使用“装修贷款”的财务杠杆，资金链因管理不善而断裂，将严重损害消费者权益。监管部门要整合相关监管资源，出台具有约束力的规范性整改措施，明确相关贷款资金的使用，防控风险。

王勇认为，银行等金融机构应加强业务合规和审慎经营，加强对信贷资金的有效监管，确保信贷资金账户清晰、专款专用。同时，专家提醒消费者，在新的互联网经济趋势下，许多人倾向于通过互联网渠道获得服务，因此应增强金融风险意识，保护个人权益。

(据新华社报道)